12개월 적금 6%가 예금 3.25%와 같은 이자가 되는 이유

비교 전에 원금과 기간을 맞추세요

월 30만원씩 12개월 내는 적금의 총납입액은 360만원입니다. 여기서 비교할 예금은 360만원을 처음부터 12개월 동안 맡기는 경우입니다. 적금의 월 납입액 30만원을 예금 원금으로 넣으면 같은 총납입액의 비교가 되지 않습니다.

아래 금리는 계산을 설명하는 가상 조건입니다. 특정 은행의 현재 상품 금리나 가입 추천이 아닙니다. 단리이고 만기까지 유지하며, 매월 같은 금액을 월초에 납입한다고 가정합니다.

적금은 각 납입금이 머무는 기간이 다릅니다

첫 30만원은 12개월, 둘째 30만원은 11개월, 마지막 30만원은 1개월 동안 이자를 얻습니다. 납입금별 예치 개월 수를 더하면 12+11+…+1=78개월입니다.

세전 적금 이자는 300,000 × 0.06 ÷ 12 × 78 = 117,000원입니다. 같은 360만원 예금의 12개월 이자가 117,000원이 되려면 연 금리는 117,000 ÷ 3,600,000 = 0.0325, 즉 3.25%가 됩니다.

양쪽에 같은 일반과세 15.4%를 가정하면 예상 세금은 18,018원, 세후 이자는 98,982원입니다. 원금 360만원과 합친 예상 만기 금액은 3,698,982원입니다. 세금 계산은 예시 가정이며 실제 원천징수와 비과세 자격은 은행 조건을 확인해야 합니다.

개월 수에 따라 환산금리도 달라집니다

기간을 n개월이라 하면 월초 납입 적금의 예금 환산금리는 적금 연 금리 × (n+1) ÷ (2n)입니다. 6% 적금이라도 기간이 달라지면 같은 총납입액 예금과 같은 이자가 되는 금리가 달라집니다.

월말 납입이면 12개월 환산금리는 2.75%입니다

월말에 납입하는 모형에서는 첫 납입을 11개월, 마지막 납입을 0개월 예치합니다. 합계 예치 기간은 66개월이고 같은 월 30만원·연 6% 조건의 세전 적금 이자는 99,000원입니다. 예금 환산금리는 6% × 11 ÷ 24 = 2.75%입니다.

실제 적금의 가입일·납입일은 이처럼 정수 개월로 단순화되지 않을 수 있습니다. 이 도구의 월초·월말 선택은 계산 모형이며 상품 약관상의 납입 규칙을 대신하지 않습니다. 월말 1개월 모형은 이자가 0이므로 양의 예금 이자와 같아지는 적금 금리를 역산할 수 없습니다.

이자가 같다는 것이 모든 조건에서 유리하다는 뜻은 아닙니다

예금은 처음부터 360만원이 필요하지만 적금은 매월 30만원씩 필요합니다. 현금 흐름이 다르므로 위 환산은 적금의 연 환산 수익률(IRR)이 아닙니다. 적금에 넣기 전 남아 있는 목돈을 따로 운용했을 때의 이자도 계산에 포함하지 않습니다.

도구에서는 월 납입액, 기간, 양쪽 연 금리와 같은 과세 가정을 입력한 뒤 세후 이자 차이를 확인하세요. 은행마다 다른 일수 계산, 우대 조건, 중도해지, 수수료와 실제 세금은 별도로 확인해야 합니다. 복리 조건을 가정하려면 복리 계산기를 사용하되 그 결과 역시 실제 상품 수익을 보장하지 않습니다.